越老越有钱的日本人是怎么花钱的

日语中管“有钱人”叫“お金持ち”，直译就是“现金持有”，可见在日本人看来，衡量一个人是不是真正的富人，不是看他是否住豪宅开豪车，而是看他的实际储蓄情况。

日本媒体在2025年1月23日发表的一篇有关储蓄平均值和标准线的文章中提到，人生有三大必要支出——教育费用、住宅费用和养老费用。也就是说，实质意义上的存钱是在确保三大支出有足够储备之后的富余资金。因为年龄段的不同，三大支出的储备也有显著差异，反映在存款上就呈现了“少时穷、老来富”的倾向。

根据中央金融服务信息委员会发布的《家庭金融行为民意调查（2023年）》，日本20岁年轻人到70岁老年人，各个年龄段的平均储蓄金额确实不高。刚刚进入社会的20多岁年轻人中，银行存款不足100万日元的人群比例最高，为22.6%；超过3000万日元以上的仅有0.1%；30多岁的群体银行存款不足100万日元的仍然比例最高，为13.1%，但超过3000万日元以上的约有4%。从经济状况来看，储蓄最充足的当属60岁和70岁两个年龄段，一方面不足100万日元的低储蓄人群占比均低于10%，另外，超过3000万日元的高储蓄人群占比都接近20%，这主要得益于房贷基本还完，同时收入大笔退职金。

在这种社会现状下，如果储蓄超过1亿日元那就是典型的富翁了。根据日本央行的各类存款人的存款数据显示，截至2024年9月底，银行余额在1亿日元以上的个人存款账户数达到13.89万个，达到29.4695万亿日元，比上年同月末增加了5.9%。

这背后离不开市场经济的活跃。不论是股票投资还是房产投资，最近几年日本的态势乐观，造就了一批亿万富翁。日经中文网在今年2月也采访了瑞穗研究与技术公司的首席经济学家河田皓史，针对该种现象河田专家分析称：“受益于股价上涨，富裕阶层有所增加”。日本国税厅的统计显示，2023年全年收入超过1亿日元的人数为3万3324人，相比2006年增加了2倍。此外，由于企业经营状况好转、利润增加，工资奖金增加外，股东分红也大幅提高，造就了一大群职场富翁。

高收入造就高储蓄，但对于持有者而言如何让“钱生钱”取决于财富理念，对于国家社会来说怎样让“钱流通”就是经济课题了。事实上，日本政府也确实采取了很多措施鼓励年轻一代积极参与投资，包括强制所有高中普及金融知识教育等。比如，日本金融服务局专门为此设计了一只名叫“瓦妮萨”的鳄鱼吉祥物，深入校园推广金融教育。

在政策上“迫使”富翁减少储蓄，在商业上“诱使”即时消费。除了超高的遗产税率和赠与税率，让富人们倾向生前投资而不是死后留财，日本央行自2016年实施的负利率政策，也在客观上促使银行减少存款储备，鼓励企业和个人将资金投入股市或房产。

富人高消费，穷人高福利，日本总能通过税收政策和人文关怀平衡贫富差距。