随着日元汇率的不断走低，最近华人圈再次掀起了在日本购房置业的高潮。如果经济实力没问题，全款拿下当然没问题。不打算一次性付款的，也还可以再薅一把日本房贷的“羊毛”。

在日本，可供选择的房贷品种为数不少。对于已经成家立业、家庭稳定的华人来说，“夫妻贷”或许是一个比较好的选项。目前，在日贷款买房的家庭，选择“夫妻贷”的占到了3成左右。而“双职工”家庭中，选择“夫妻贷”的更是占到了46.9%。

这种贷款的灵活性非常强。夫妻双方可以选择不同的额度、利率和还款期限，对于降低家庭经济风险有很强的防范作用。以前，夫妻在日本买房，一般是丈夫单独贷款，或是妻子出首付，或是把妻子的收入归入丈夫的收入里，由丈夫来出面还贷。

“夫妻贷”则是各还各的贷。一般由夫妻互相担任对方的保证人。在税务扣除时，夫妻双方各自计算，还能省去一大笔税金。而且，根据申请“夫妻贷”时双方加入的团体信用生命保险条款，无论夫妻哪一方去世，这一方未还的贷款，都由保险机构来偿还。而通常以丈夫名义申请的单独贷款，即使妻子去世，依然要照常还款。

“夫妻贷”的好处还包括贷款的数额可以大幅增加。随着日本住宅价格的上涨，夫妻以低利率拿到更多贷款，可以购买到更加心仪的房屋。在产权上，夫妻双方还可以根据各自的贷款额，占有不同比例，非常明晰，避免产生纠纷时含混不清。

日本媒体的调查显示，以日本首都圈的新建标准商品房为例，“双职工”家庭的平均贷款约为256万元人民币。从总额度来看，并不算太高，比中国的一线城市要低不少。如果能运用好“夫妻贷”，还能节省更多。那么，运用“夫妻贷”时，如何规划比较合理？

申请“夫妻贷”时，假设夫妻都选择完全相同的贷款品种，无论利率升高还是降低，受到的影响基本相同，不利于防范风险。因此，夫妻需要各自灵活选择不同类型，形成更优组合。

从利率上看，夫妻可以分别选择长期固定型和变动型。此后无论贷款利率升或是降，都可以平衡风险。再从还款周期看，长期固定利率型的贷款，可以拉长还款周期。这一部分的还款数额确定，只要事先制定了合理还款计划，基本可以保证平稳。同时，变动利率部分的贷款，则可以缩短还款周期，从而降低由于利率波动带来的不确定性。

除了利率和还款周期，“夫妻贷”的核心问题还是双方用心保持夫妻关系的稳定。一旦出现了离婚等情况，婚姻中其它财产好分割，房子即使各自明确产权，依然可能带来损失。因为不能共同生活，就意味着一方必须尽快售出自己的产权，或购买另一方的产权，无论是购买方还是售出方，都可能因为资金状况造成不必要的损失。

不能看出，“夫妻贷”虽然在贷款额度、利率、税收扣除、保险等多个方面优于单人贷款，但是需要长期保持良好的夫妻关系做。毕竟，“夫妻贷”没了“夫妻”，就只剩负债了。